Kerítésen innen
Nincs ingyen leves – A munkáshitel kamatát az ‘állam’, vagyis mi mindannyian fizetjük a bankoknak
A munkáshitel annak a legjobb, aki nem egyszerűen elvásárolja, hanem még fialtatni is tudja. Milliókat spórolhat a fiatal magának vagy a szüleinek, ha például saját vagy családi hitel kiváltására használja fel a kamatmentes kölcsönt. Befektetésnek is jó a 4 millió, mert az éves törlesztés fele már kijön az állampapírok vagy jobb bankbetétek kamatából is – írja elemzésében a Bank360.hu.
Mielőtt eldobnánk az agyunk, hogy milyen rendes a regnáló….
Bármire felhasználható négymillió forintot kamatmentesen nemcsak egy fiatal nem kap piaci alapon, hanem más se. A bank kamat fejében hitelez, és így teszi ezt a munkáshitelnél is. Csakhogy ennek a kölcsönnek a kamatát az állam fizeti a fiatal igénylő helyett a teljes futamidő alatt, ráadásul még kezességet is vállal hozzá.
A munkáshitel bármire elkölthető, de okos pénzügyi döntéssel a fiatal vagy családja milliókkal gazdagodhat a felhasználásával. Ennek fejében a törlesztés mellett arra kell nagyon vigyázni, hogy a 17 és 26 év közötti kölcsönfelvevő öt évig nem legyen összesen három hónapig munka nélkül.
<<< Olvasd cikkeinket a Facebookon és a Google hírei között is! >>>
Most a gyerek segíthet a szülőkön
Ha a fiatalnak vagy családtagjának van egy drága kölcsöne, a munkáshitellel ezt kiválthatják jóformán kamatmentesre. Egy mostanság már átlagosnak mondható 4 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészlete a Bank360.hu hitelkalkulátora szerint 8 éves futamidővel számolva 66,2 ezer forint körül indul, a teljes visszafizetendő összeg pedig meghaladja az 5,6 millió forintot. A munkáshitel törlesztője ezzel szemben csak 35 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 10 év alatt 4,11 millió forint, vagyis 1,5 millió forinttal kevesebb.
Nyolc évre is felvehető a munkáshitel, ebben az esetben a törlesztőrészlet 43,33 ezer forintra nő, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4,09 millió forintra csökken. Havonta ezzel csaknem 22 ezer, a teljes futamidő alatt pedig 1,5 millió forintot takaríthat meg a fiatal vagy az, akinek besegít a hitelkiváltásába. Ha nem személyi kölcsönt, hanem folyószámlahitelt, áruhitelt vagy hitelkártya-tartozást váltanak ki munkáshitellel, még nagyobb lehet a megtakarítás. Az ilyen drága hiteleknél akkor is nyernek a kiváltással, ha utóbb elvesztik a kamattámogatási jogosultságukat, mert a munkáshitel ezt követően fizetendő kamata még mindig alacsonyabb, mint a kiváltott tartozásé – hívja fel a figyelmet Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője.
Jól használható lakáshitel előtörlesztésére is
A meglévő lakáshitelt is ki lehet váltani a munkáshitellel, vagy legalább előtörleszteni, ha erre nem elég, így csökkenthető a havi törlesztési teher. Ha valakinek 10 év van még hátra a lakáshiteléből, és a fennálló tartozása 10 millió forint, piaci hitelnél nagyjából 115-120 ezer forint körüli törlesztőrészletet fizet most. Ha 4 millió forintot előtörleszt, akkor ez a részlet 70 ezer forint körülire csökken, vagyis havonta 10-15 ezer forintot tud megtakarítani, ami a teljes futamidőre számolva 1,5 millió forintot jelent. Érdemes persze figyelembe venni, mennyi az előtörlesztési díj, hiszen lakáshitelnél ez akár a fennálló tartozás 2 százalékát is elérheti, ami 10 millió forintnál 200 ezer forint. Az előtörlesztés azonban valószínűleg még ilyen feltételek mellett is megtérül.
Ebben az esetben is elképzelhető, hogy még nem a munkáshitelt felvevő gyereknek van lakáshitele, hanem a szüleinek, de így együtt családi szinten tudják csökkenteni a hitelterheiket.
Önerőként felmutatható jelzálogkölcsönhöz
Aki lakást szeretne vásárolni, és mindezt kölcsönből tenné, annak érdemes a munkáshitelt felhasználni erre a célra lakáshitellel kombinálva. Jelenleg az átlagos lakáshitelösszeg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 19 millió forint körül van. Egy ekkora jelzálogkölcsön törlesztőrészlete 20 éves futamidővel számolva 139 ezer forintnál indul, és a teljes futamidő alatt 33,4 millió forintot kell visszafizetnie az adósnak.
Ha felhasználja a 4 milliós munkáshitelt, és csak 15 millió forintot vesz fel, akkor havonta kevesebb mint 110 ezer forintnál indul a törlesztőrészlet, ehhez hozzáadva a munkáshitel részleteit, a havi teher 145 ezer forint lesz az első 10 évben, ezután viszont, miután lejárt a munkáshitel, csökkenni fog a részlet.
Akkor is csökkenhet a törlesztő, ha a munkáshitelt felvevő gyereket vállal, hiszen felfüggesztheti a törlesztést, két vagy három gyereknél pedig a munkáshitel fennálló tőketartozását részben vagy teljes egészében el is engedik. Gyerek nélkül is bőven megéri azonban hosszútávon a lakáshitelt így kiegészíteni, hiszen a teljes visszafizetendő összeg kevesebb, mint 30,5 millió forint lesz, csaknem 3 millió forinttal kisebb, mintha kizárólag lakáshitelt vett volna fel a fiatal.
Befektetve a kamatból lehet törleszteni
A Bank360.hu szakértője szerint a 4 millió forintos munkáshitelt annak is érdemes felvenni, akinek éppen nincs szüksége kölcsönre, mert nem akar belőle semmit venni vagy más hitelt előtörleszteni. Ezt a pénzt ugyanis be is lehet fektetni úgy, hogy jól kamatozzon. Vásárolható belőle például állampapírt vásárolni, a most legnépszerűbb Fix MÁP-pal három év alatt nagyjából 850 ezer forintot kereshet 4 millió forintos befektetéssel. Ebben az esetben az államtól kétszer kap kamatot a fiatal, hiszen a befektetése mellett kifizeti helyette a munkáshitelét is. Más értékpapírban vagy lekötött betétben is el lehet helyezni a kölcsönből származó pénzt. Ha csak a kockázatmentes kamatot kínáló állampapírokat és bankbetéteket nézzük, a befektetés hozamából akkor is kijön jelenleg az éves törlesztés nagyjából fele. A munkáshitel összege így addig is a fiatal kölcsönfelvevőnek hozza a hasznot, amíg később nem lesz szüksége valamihez erre a pénzre.
Szerző
